LOS PLACERES DE LA VIDA ¿SE ATREVE A CONTARME ALGUNO?

Tómese un minuto, solo uno, dedíqueselo, para usted, un solo minuto para usted…se lo merece, claro que sí, cierre los ojos y…dígame ¿qué es para usted un placer de la vida? Le animo a que me lo cuente, dígamelo, así podremos ver la de cantidad de placeres que tiene la vida para disfrutarla, sin necesidad de un solo euro, tan solo  el mundo y usted, nada más, un placer, dígamelo, cuéntemelo….

Tumbarse en la arena de la playa, hacia arriba, con los brazos abiertos, cerrar los ojos y escuchar, escuchar el mar, las aves que revolotean, sentir el sol en la piel… sentir que no hay nada más, la paz, la tranquilidad, esa pequeña brisa que hace cosquillas, ese momento en el que sólo se escucha la respiración de uno mismo,  se oye  ese respirar, sentir como entra y sale el aire por los pulmones, como se hinchan,  sentir que estás vivo…estás vivo.

Bailar…bailar como si todo el espacio del mundo fuera tuyo, cerrar los ojos y dejarte llevar por la música, por el movimiento, tener la sensación de que tus pies están volando, sonreir en ese silencio llevado por notas musicales, sentir que no tienes que planificar el movimiento de tus pies porque van solos, es la música quién los dirige, dar vueltas, con los brazos abiertos, tener la sensación de que puedes seguir ese ritmo sin que haya nada por debajo, nada por encima, no hay tierra ni cielo, bailar flotando mientras sientes el uniforme latido de tu corazón, sentir que estás vivo…estás vivo.

Llegar a la cima del monte  y observar. Observar la inmensidad que tienes delante, los distintos verdes que asoman los árboles, el olor a naturaleza, lo grande que te sientes desde ese punto de vista, lo pequeña que parece toda aquella inmensidad, estirar el brazo e intentar sujetar el sol con la mano, girarte y darte cuenta que aquella inmensidad sigue y sigue, es infinita, sentir que no puede haber nada más hermoso, sentir que estás vivo…estás vivo.

Correr, correr y  correr, ponerte unos deportivos y correr, sin parar, sin mirar atrás, sintiendo que conforme vas corriendo vas perdiendo todos los problemas, se van quedando  atrás, se desvanecen en el aire, el aire que estás cruzando mientras corres,  y sigues y sigues…y es en ese momento, cuando te detienes, encorvado hacia adelante, apoyando las manos sobre las rodillas, intentando coger la mayor cantidad de oxígeno, sintiendo como los niveles se serotonina van subiendo, cerrando los ojos, y escuchar ese sonido, ese ruido, no hay otro ruido más, solo uno, relajante, ese tuc tuc tuc tuc tuc, el latir de tu corazón, sentir que estás vivo…estás vivo.

Imaginar, imaginar cualquier cosa que te haga feliz, visualizarlo, creer en ello, imaginar que me encuentro en un desierto con El Principito, ver el color de su pelo, sus ojos, su piel, preguntarle sobre su rosa, quién era, cómo era, de dónde era, si era alta, cuánto la amaba, cuántos suspiros le provocó, preguntarle por el señor que siempre estaba “contando”  números, preguntarle por las estrellas, por los planetas, creer que eso puede ocurrir, en mi imaginación, en mis sueños, saber que puedo crear todo lo que quiera a través de esa vía, sentir que sólo estando vivo se puede soñar, se puede imaginar, sentirlo, sentir justo eso, que puedes, que estás vivo…estás vivo.

Despertar, abrir los ojos, darte cuenta de que la persona que duerme a tu lado te está observando en silencio, esa persona a la que amas, sus ojos se  han cruzado con los tuyos, no hay palabras, sólo miradas, mantener ese momento hasta lo imposible, sonreir, sostener la mirada junto con esa sonrisa, que te acaricien la piel y sentir que millones de células han reaccionado, disfrutar ese instante, sentir que hay algo más que  todo eso, sentir que hay sentimientos que no se pueden describir, no hay palabras, no hay que decir nada, tan sólo eso, sentir, sentir que estás vivo…estás vivo.

Saber que tú puedes, que no necesitas a nadie, saber que has aprendido, sentir esa fuerza por dentro que te dice que eres tú, solo tú, que no hay nadie en el mundo que pueda decirte lo que tienes que hacer, que no hay necesidad de tener una aprobación por parte de nadie. Sentir esa fuerza, esa seguridad, esas ganas de sonreir, que atrás quedó lo que tuvo que quedar, que tu camino es tuyo, sólo tuyo, ya no hay obstáculos que no se puedan superar, no hay miedos,  sigues avanzando, y sigues  y sigues, y ¿sabes por qué? Porque estás vivo, sí, estás vivo.

Esos “pequeños” placeres de la vida que nos hacen tan grandes…cuénteme uno ¿se atreve?

¿tiempo o dinero?

Qué lucha llevamos con la hipoteca! Que si una cláusula por aquí, que si otra por allí, que si unas comisiones que si las otras! Un sinfín de situaciones que hacen que aborrezcamos la hipoteca más allá de lo que la misma supone sin tener conocimiento de lo que no nos cuentan cuando vamos a firmar. Tal vez todo no sea malo…o sí, no obstante no deje de preguntar, usted pregunte que el saber no ocupa lugar y su bolsillo se lo agradecerá. 

Si ahora mismo se encuentra en una situación en la que tiene un dinerillo ahorrado (es usted muy afortunado si es así) y ha decidido que quiere quitarse de encima parte de su hipoteca porque cuánto antes termine con ese lastre antes empezará a marcharse esa frustración que le provoca tal documento, le sugiero que antes de tomar esa decisión de amortizar,  pregúntese algo ¿Qué hago? ¿pago parte de la hipoteca y me bajará la cuota al mes? Ó ¿lo amortizo en plazo y acorto los años que me quedan por pagar? Evidentemente la respuesta a tal planteamiento va a depender de las circunstancias personales de cada uno, yo, a través de esta publicación puede darle unos consejos y ya usted, dependiendo de su situación toma una decisión u otra.

Vamos a plantearnos algo: ¿usted sabes como funciona su hipoteca? Sí, ya me imagino que usted me dirá que todos los meses paga una cantidad y sabe que dentro de esa cantidad una parte son intereses y otra capital. Pero ¿cómo se calcula ese interés y sobre qué capital? Si usted tiene un interés variable (normalmente Euribor + diferencial) seguro que el método de cálculo de su cuota se realizará a través del sistema francés. Este sistema se calcula del siguiente modo:

Tenemos una hipoteca de  250.000 euros a 30 años al 3% de interés, en el primer pago queda por amortizar los 300.000 euros. El 3% de dicho capital son 7.500 euros. Dicho tipo de interés es anual, y por tanto en la primera cuota debemos pagar 625 euros de intereses. La cuota mensual será 1.054,01€ durante 30 años. Al banco, al final, le habremos pagado un total de 379.443,63€ (escalofriante ¿verdad?), de los cuales 129.443,63€ corresponderán a intereses (los pelos como escarpias viendo este dato) 

El resto de la cuota es amortización del préstamo. Conforme van pasando los años, se va pagando menos de intereses y se amortiza más capital, dado que los intereses van en función del capital que va quedando pendiente, a más capital amortizado, menos intereses.  Esto quiere decir que tendrá usted que valorar si le merece la pena la amortización o no de capital dependiendo de los años que le queden de hipoteca.

Una vez tenemos claro dicho dato, tendremos que ver algo: ¿cómo va fijado nuestro interés? ¿tenemos un interés fijo? ¿tenemos un interés variable? ¿si es variable tenemos Euribor + diferencial?

Debemos de tener en cuenta el valor del  Euríbor. Este valor el cual es al que están prácticamente el 80% de todas las hipotecas, cerró el pasado mes de noviembre de 2015 con nada más  y nada menos que un valor mínimo de 0,08%, y en marzo de 2016 a -0.013. (es muy sospechoso que de pronto ahora para julio de este año se haya decidido cambiar la forma de calcular el Euribor) esto quiere decir que prácticamente no se está pagando nada de intereses.

Unido a todo esto, debéis de tener en cuenta  el hecho de los que comprasteis una vivienda con hipoteca antes del año 2013, dado  que si es así tenéis derecho a una desgravación en la declaración de la renta de hasta un máximo de 9.040€. Si vuestra hipoteca es con fecha posterior al 2013, este dato no es relevante ni os ayuda en nada. 

Para resumirlo de forma muy breve:  con la amortización de cuota, los recibos de hipoteca serán más bajos pero el tiempo de la hipoteca será el mismo. Si lo amortizamos en plazo, reducimos los años que tenemos que estar pagando la hipoteca  pero seguimos pagando la misma cantidad mensualmente, aunque con esta segunda opción, se paga menos intereses. Con la primera opción, el dinero que nos ahorramos en la hipoteca lo podemos destinar a otro tipo de gastos que hace que sea más llevadero llegar a final de mes.  

Con lo dicho hasta ahora es claro que es mejor amortizar plazo (acortar los años de hipoteca) que la cuota al mes, (pagar menos todos los meses)  ya que al final, con la primera opción se abonarán menos intereses. Sin embargo, si usted prefiere vivir más relajado económicamente todos los meses, además compró la vivienda antes del año 2013 y además su interés se fija a través de Euribor más diferencial, lo cierto es que a fecha de hoy, lo mejor que puede usted hacer es amortizar cuota.

Como ya les he advertido desde el principio, son muchos factores personales los que harán que tomen una decisión u otra, y todo ello, teniendo en cuenta igualmente las cláusulas que tengan contratadas en su hipoteca dado que les recuerdo que seguramente les cobrarán unas comisiones por realizar amortizaciones anticipadas, dato  que también es de gran interés junto con el máximo de deducción fiscal para que no se pasen del máximo deducible (9.040,00€).

En resumen:

¿Qué le cobra el banco de comisión por la amortización anticipada? ¿le cobra? En realidad la amortización parcial debería de tener comisión 0%, pero si su banco también se la ha “colado” en esto, coja ese dinero y dese un viaje de ocio que se lo agradecerá su mente y su cuerpo.

¿Su hipoteca es de antes del año 2013? Si su hipoteca es anterior a 2013, aún puede deducirse por ella en su declaración de la renta. La deducción por la compra de vivienda habitual fue hasta 2013 la estrella de la declaración de la renta y aún sigue siendo el beneficio fiscal más extendido, tanto por el número de beneficiarios como por su cuantía global. Así, para casas compradas hasta el final de 2012, el contribuyente puede deducirse en su declaración de la renta el 15% de un máximo de 9.040 euros anuales. Es decir, por mucho que haya pagado por la compra de su casa o por las cuotas de la hipoteca, la rebaja fiscal máxima será de 1.356 euros. La casilla correspondiente a la deducción por inversión en vivienda habitual en la declaración de la renta es la 547 y 548, para los tramos estatal y autonómico.

¿ Qué capacidad económica tiene actualmente? Prefiere pagar menos todos los meses y darse un capricho de vez en cuando, o prefiere apretarse el cinturón durante unos años y terminar de pagar la hipoteca de una vez?

¿Tiene un tipo de interés atractivo? ¿Euribor más diferencial? Le interesa no realizar ningún tipo de amortización, de momento, dado que está pagando muy poco de intereses. Guárdese ese dinero y póngalo a plazo fijo o en cualquier otro producto de renta fija que le proporcione una atractiva rentabilidad.

¿qué le ha parecido? Espero haberle podido ayudar a tomar una decisión, y si la decisión ha sido realizar un viaje con ese dinerillo que tenía usted ahorrado pues me parece genial! diga que sí! que se lo merece, hombre, ya está bien, que no todo sea pagar. Yo lo tengo claro: a los banco ni un euro que no les corresponda!!! Feliz semana!

¿Cuantos días tiene un año? ¿Está usted seguro?

Todos somos conocedores de los días que tiene un año ¿no? Si nos fuéramos a preguntar cuántos días tiene un año, todo el mundo, prácticamente, nos respondería que 365, a no ser que fuera bisiesto y entonces le diría que tendría 366. Esto creo que está claro.  Ya que estoy, y en aras de hacer un poco interesante y amena la lectura, les voy a explicar el motivo por el cual cada cuatro años se añade un día más, aún teniendo en cuenta que muchos de ustedes quizás ya lo sepan.  En realidad, el tiempo que tarda la tierra en dar una vuelta al sol es de 365 días 6 horas 9 minutos y 9,76 segundos, he visto otras cifras en varios estudios pero al final todas acaban en lo mismo: 365 días  y unas 6 horas, y ese es lo que tarda nuestro planeta en dar una vuelta completa al Sol, pero para no ser tiquismiquis se redondeó a 365 días. Esas 6 horas sobrantes de cada año (365 días y 6 horas) es lo que hace que cada cuatro años le pongamos un día más al mes de febrero (6 horas X 4 años= 24 horas= 1 día), para no descompensar los años, ya que imaginad algo! de no hacerlo así acabaríamos celebrando navidad con 30 grados y agosto con -2 grados. Nos desubicaríamos. Ahora viene la pregunta que usted se está haciendo:  ¿y esto, a mi, qué me importa con respecto a mi hipoteca? …pero siga, siga leyendo.

Las operaciones financieras son muy enrevesadas, se habrán dado cuenta, por eso si se encuentran métodos que hagan más fácil (más beneficioso para la banca) el  cálculo de determinadas operaciones, pues mucho mejor (para ellos, claro está) . De este modo, si usas como base de cálculo el número de 365 o 366 días en aras de calcular el interés sobre el capital prestado es mucho más dificultoso y complejo, y además imagínense en aquella época dónde no tenían calculadora! No daban abasto con los dedos y el ábaco, por lo que se decidió usar un número más sencillo, un redondeo, así, finalmente, la banca, muy buena ella,  decidió que el año se contabilizaría como 360 días y el mes en 30 días.  

 Esta decisión, como comprenderán, no tiene justificación alguna ni se encuentra recogida en ninguna norma, no existe ley que la proteja y por lo tanto no vale un pimiento. Tal es así, que si nos vamos al código de Comercio, en concreto en su artículo 60 (por si les causa curiosidad y lo quieren comprobar) se establece:

Artículo 60.—    Redacción anterior    En todos los cómputos de días, meses y años, se entenderán: el día, de veinticuatro horas; los meses, según están designados en el calendario gregoriano, y el año, de trescientos sesenta y cinco días.

Y por si no estuviera suficientemente claro, en el código civil, artículo  5 .1 se establece: “; y si los plazos estuviesen fijados por meses o años, se computarán de fecha a fecha. 

Vamos, que nada de redondeos ni al alza ni a la baja, lo que es: es.

Ahora, necesito que hagan memoria: si alguno de ustedes alguna vez, lleno de valentía, ha decidido el comienzo de la “apasionante” lectura sobre su propia escritura de préstamo hipotecario y ha conseguido pasar de la tercera hoja, tal vez le suene haber visto, así de lejos, una fórmula matemática (más parecida a un jeroglífico) donde recuerda que, por ahí,  se encontraba un número tal que así: 360 ó 36000 ó 3600. Les suena? Vayan a mirarlo y me dicen. A continuación sigan leyendo. 

Aquí pasa lo de siempre, uno va al banco, pide el préstamo, y pregunta: ¿pero cuánto tengo que pagar al mes? El banco te dice: tanto. Y usted ni tan contento, pensando: - Anda, pues tampoco me sale la cuota muy alta. Yo creo que lo voy a llevar bien. Y se va ni tan feliz!!!

Claro, no se preocupe, ya se encarga el banco de hacer la escritura, si total, con suerte, no la va a entender, y entonces, entre otras, le acaban metiendo también los 360. No nos engañemos, usted, como mucho tiene que la operación es la siguiente: usted pide una determinada cantidad, el banco se la presta y usted tiene que devolver esa cantidad junto con unos intereses. Hasta aquí todos llegamos. La pregunta es ¿cómo calculan esos intereses? Les voy a poner un ejemplo de lo más sencillo, aunque mi trabajo me ha costado eh?, como comprenderán hay que sacarse un master para terminar realizando un resumen de la "dichosa" fórmula, y cuando una es autodidacta todavía más complicado. Pero para que ustedes lo puedan entender de forma muy clara lo he hecho del siguiente modo:  

El banco me deja 1000

Lo tengo que devolver en 100 meses

Pero además tengo que devolver, esos 1000 más los intereses, Todos conformes ¿no?

El banco me ha puesto  un interés del 5% cada año.

Bueno, tras lo expuesto, parece que está claro:  Un 5% al año. Cojo los 365 días que tiene un año, lo divido entre 5 para saber cuántos intereses pago al día y me da un total de:  0,013 al día. Es decir, cada día pago 13 céntimos de intereses por los 1000€ que me ha prestado el banco (0.013% de 1000). Esos 13 céntimos multiplicados por los 365 días que tiene el año me da un total de 47,45€, que es la cantidad que pago de intereses en un año. Bien. ¿no?  Hasta aquí normal. No hay sustos ni sorpresas.

Ahora viene el meollo de la cuestión: ¿qué te juegas que te han metido el método 365/360?¿Una cena?

Vamos a calcularlo como la hace la entidad bancaria. Hemos dicho que cada año me van a cobrar un  5% de interés, pero el año para ellos, en su fórmula matemática,  tiene 360 días, por lo que para ellos, cada día debo de pagar  un  0,014% (ya lo vais viendo ¿no), eso quiere decir que cada día pago 14 céntimos. Esos 14 céntimos multiplicados por los 365 días que tiene el año (porque para el banco, en este caso el año sí que tiene 365 días), me da un total de 51,10€. Si ese año es bisiesto pagaré un total de 51,24€ de intereses en ese año. Está claro. Ahora sí. ¿y esto te lo explicó el banco?

¿Cómo se te ha quedado el cuerpo? ¿Te la han metido o no? Visto con una cantidad pequeña como la que he usado de 1000€ parece insignificante. Pero para demostraros la realidad de la tomadura de pelo, tan solo tenemos que añadir, al ejemplo que os he puesto ceros a la derecha o su equivalente en decimales,  para darse cuenta de la gran diferencia:

Es decir, usando la cantidad de 100.000€, los intereses cobrados al año por los días reales serían 4.745,00€

En la forma que lo calcula el banco, los intereses que te cobrarían sobre esos 100.000€ serian de 5.110,00€, es decir una diferencia de 365,00€ al año. Ahora, esos 365,00€ debemos multiplicarlo por todos los años del préstamo. En este ejemplo,  como lo hemos puesto a 100 meses, serían 8,3 años, (100 meses son 8,3 años)  lo que sería un total de 3.041,66€ que el banco se ha quedado de más. Es decir, por una hipoteca de 100.000€ a 8 años, el banco le "ha chuleado" ni más ni menos la cantidad de 3.041,66€ y usted sin enterarse. Imagínese si su hipoteca es de 200.000€ a 30 años lo que el banco le va a "chulear" como siga usted  sentando sin hacer nada. Su banco le va a agradecer su pasividad durante todos los años del préstamo hipotecario. ¿Qué? ¿Cómo se le ha quedado el cuerpo? ¿qué nombre le ponemos a esto?

Es cierto que estas fórmulas han sido más utilizadas por las cajas de créditos que por los bancos, sin embargo no es una norma general, lo más prudente es que usted se vaya a su escritura y consulte unos datos importantes. Tendrá que acudir a la parte de la escritura donde se habla de la amortización. Ahí es donde debe buscar ese número que le he comentado antes (360, 3600, 36000) y además una especie de frase que le dice algo así “el interés se devenga por días naturales”. Esto último, normalmente se encuentra en el apartado de “intereses y devengo”. No lo ponen todo junto con esa misma idea no vaya a ser que le salgo alguno listo y le pregunte, pero usted busque, busque, que seguro que algo encuentra.   Debe consultar también cómo le calculan el interés de demora, porque seguramente le estén aplicando la misma cláusula en este apartado, lo que significa que si no puede usted  pagar y le van a ejecutar la vivienda, ya se ocuparan de salvaguardarse unos intereses no vaya a ser que usted no los pague porque no puede, así, ya le estén intentando cobrar, también de más, en los intereses de demora. Ahora vienen las preguntas del millón ¿Y hay defensa sobre esto? Pues claro!! ¿Hay normativa que proteja al consumidor sobre este tipo de cálculo? Pues claro!! ¿Es aconsejable que se reclame? Pues claro ¿ a qué está esperando a que venga el banco a devolverle lo que ha le ha quitado? Lo que más me extrañó y me resultó chocante fue la falta de información y publicidad que he encontrado en los medios de comunicación sobre esta tema. De hecho decidí hacer esta publicación en el día de hoy por un motivo muy importante. Ayer día 21 de marzo de 2016 finalizó el plazo de transposición de la directiva 2014/17/UE de 4 de febrero de 2014 sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE junto con el Reglamento 1093/2010, que entre otras cosas se repele la aplicación por parte de las entidades bancarias de estas fórmulas basadas en año de 360 días (lo que se conoce como año comercial), y además obliga a que se use para el cálculo del T.A.E. la fórmula con el año natural, es decir 365 días. Yo muy ingenua de mi, muy crédula,  me quedé frente al televisor esperando alguna noticia que hablara de esto, porque ayer, queridos señores míos, era 21 de marzo de 2016, ayer, España entera debía de haber tenido conocimiento de forma masiva y a través de los medios de comunicación de la fórmula empleada por algunas entidades bancarias, pero resultó algo: en mi televisión, en los periódicos que leo, en las noticias, no apareció nada, no sé si en las suyas pudo ver algo, pero yo no vi nada. Decidí esperar un día más para darles esta publicación en espera de que ustedes tuvieran información de esto en el día de ayer y a través de la noticia. Sin embargo, no sucedió como yo esperaba, por eso, usted se encuentra leyendo todo esto, porque me ha tocado contárselo dado que no lo han hecho quién debió hacerlo.

Sobre esto hay amplia jurisprudencia ya, sin embargo, les dejo un trocito de una Sentencia de la Audiencia Provincial de Jaen de fecha 30 abril de 2014, que me sube el ánimo cada vez que la leo:

Versa el pleito cuya sentencia estimatoria de la demanda es objeto de recurso de apelación sobre la nulidad de dos cláusulas contenidas en la escritura de préstamo hipotecario suscrita por los actores, en fecha 18 de febrero de 1999 y la Entidad demandada CAJASUR, que se concretan en la fórmula matemática para el cálculo de los intereses remuneratorios, y en concreto la utilización del período de 360 días en lugar del de 365, para realizar tal cálculo, fórmula que tiene un alcance perjudicial para los prestatarios pues supone, en relación con la utilización del período natural de 365 días un mayor coste lo que no fue objeto de información ni consecuentemente de negociación, y los intereses moratorios pactados al 23% que se califican por los demandantes de desproporcionados y abusivos.

La sentencia dictada en la instancia estima ambas pretensiones, que sustentan a su vez la de recobro de las cantidades indebidamente pagadas durante la vida del préstamo, condenándose a la entidad demandada al recálculo de los intereses remuneratorios sobre periodos de 365 días, y fijando los intereses moratorios en el 12%, solicitado por los propios demandantes, y al pago en su caso de la cantidad que en el trámite de ejecución de sentencia se fije.

En el recurso de apelación formulado por la entidad demandada se alega en primer lugar error en la valoración de la prueba manteniéndose por la misma que ha quedado acreditado que las operaciones fueron negociados individualmente suministrando la entidad información transparente y clara sobre las cláusulas impugnadas, lo que deduce de la propia escritura de préstamo en cumplimiento de la normativa sobre la transparencia y correcta formación de la voluntad contractual, tratándose de cláusulas claras y comprensibles para cualquier contratante, mencionando incluso las de suelo y techo que en este pleito no se cuestionan pues no existen en la escritura.

El motivo desde luego debe ser desestimado pues además de no mencionar siquiera en qué yerra la sentencia realizando simplemente una serie de afirmaciones de carácter general que no se concretan y llegando a citar cláusulas que ni siquiera se contienen en la escritura de autos, no contiene sino su propia conclusión distinta de la contenida en la sentencia, sin que en modo alguno pueda concluirse, como concluye que de la propia escritura se deduce la información y mucho menos negociación del uso del período de 360 días para el cálculo de los intereses remuneratorios”. 

Esto que acaba usted de leer  es un motivo a utilizar en un procedimiento de ejecución hipotecaria. Es un motivo de oposición, que bien redactado y explicado acabará convenciendo a Su Señoría de que efectivamente esto es así. Debe de tener en cuenta que nunca es tarde, nunca, esté en el momento procesal en el que esté dentro de un procedimiento de ejecución hipotecaria, por ejemplo, incluso en el mismo momento de la subasta, incluso después de la subasta, siempre hay un motivo que alegar, seguro que hay algo en lo que el banco ha metido la parta. No se den por vencidos nunca, hablen con su abogado, cuéntele lo que ha leído, no todos los abogados, ni jueces, ni ingenieros lo saben todo, no por tener una carrera universitaria ni jurídica se sabe todo, no deje de lucha, nunca, sus derechos no se los puede quitar nadie. 

La verdad oculta

Por fin amaneció, prácticamente no he conciliado el sueño en toda la noche.
La brutal realidad en la que vivimos es de tal magnitud que ciertamente supera la ficción.
Nos hemos hecho tan a dar la espalda a lo terrorífico de la vida que nos hemos olvidado de lo que verdaderamente somos. Me siento aterrada. Me siento impotente. Tengo ira por dentro. Mucha. Me siento fatal.
Anoche vi una película. Basada en hechos reales. Una película que deberíamos ver todos y cada uno de nosotros. Todos... absolutamente todos.
Como una especie de experimento con la finalidad de comprobar si a aquellos mal nacidos que se encuentran en el poder les entra algo de remordimiento. Y a los que no nos encontramos en el poder nos entra algo de conciencia y empezamos a hacer algo de una vez por todas, aunque sea unirnos para decidir qué tipo de representación queremos en nuestra sociedad, y evitar males como los que pude visualizar anoche, entre otros muchos.
Y no les hablo de votar a un partido político o a otro, no me refiero a eso, hablo de encontrar un modo de representación real, sin chupasangres al otro lado, sin hienas esperando su silla de poder. La corrupción va unida al poder, esto lo saben ¿no? Saben que esto es más cierto que respirar ¿no? Saben que cualquier ser humano que tenga poder, sea el partido político que sea, sea la organización mundial que sea,  irá unido a la corrupción.
Da lo mismo el nombre del partido, el nombre de la organización, todos buscan lo mismo, todos quieren lo mismo: Poder. 

La verdad oculta, una película basada en hechos reales que trata sobre la trata de blancas, no creo que haya nada más miserable en el ser humano. espeluznante y terrorífica, espectacular guión, espectacular escenificación. Inmejorable interpretación, y más allá de todo esto, triste, muy triste, detestable actitud humana, repelente, abominable, cruel, pero lo peor de todo: Real. 

La verdad oculta , protagonizada por Rachel Weisz:  "Una policía estadounidense que se  enlista para trabajar en Bosnia, como parte de una fuerza de tareas de la empresa "Democra", contratada por la ONU para actuar como policía especial de transición  de la guerra que devastó el país balcánico. Bolkovac es una mujer sensible, disciplinada, que termina enfrentada a una red de traficantes, en la cual están involucrados funcionarios de policía y de las mismas agencias de la ONU" (texto de Enrique posada). 

Lo más sorprendente, o tal vez no, según se va viendo la película, es su final. Esas "explicaciones" que se dan al final de las películas que están basadas en hechos reales, Esas que te cuentan qué es lo que ha pasado, en qué situación actual se encuentra uno y otro, como está todo aquello a fecha de hoy. Pues eso, eso es lo más sorprendente y lo más detestable. Creo que todos somos conocedores de la trata de blancas, de la explotación sexual. Tratando a niñas como meros objetos sin que nadie haga nada. Ni la propia ONU. Es fuerte escribir esto "ni la propia ONU", siendo que los propios miembros de dicha organización están involucrados. Supongo que a usted le importa tres pepinos, le da igual, como a usted no le toca. No podemos esperar que alguien haga algo por estas situaciones cuando en el propio grupo de amigos, si alguno de ellos realiza algo contrario a la moral, aprovechándose del resto, ese resto no hace nada, y cuando alguno del grupo viene a preguntar: ¿por qué lo has hecho?- El resto mira hacia arriba, se da la vuelta y piensa "conmigo no va", "yo paso", "como a mi no me ha hecho nada". Y el malo entonces es al que se le ocurrió preguntar. Entonces ¿cómo pretendemos que en esta sociedad no exista tráfico sexual, por ejemplo, cuando hay que involucrarse mucho más? .
- No me compares.- Me dirá usted!

Y yo le digo: Si, sí, sí le comparo, si la sociedad es incapaz de reprocharle al de al lado lo que ha hecho mal dándole la espalda al que sí lo ha reprochado, ¿como va a tener narices a hacer algo para evitar esta serie de situaciones que son realmente graves? 

Imagínese que es su hija, su sobrina, su nieta, su prima. El tráfico sexual existe. Con niñas que no llegan  a los 15 años, que están aterrorizadas, Que no piden ayuda porque nadie les puede ayudar, porque los únicos que pueden ayudarlas, como son las grandes organizaciones, son los que se las están follando. Son los que las sacan por la puerta de delante y las vuelven a meter por la puerta de atrás. Están muertas en vida, y lo mejor que les puede pasar es que les metan una bala en la cabeza a pesar de la esperanza de que algún día "habrán pagado su deuda" y podrán marcharse junto a su familia. Si alguien va a buscarlas, a ayudarlas, no sirve de nada. Los otros son más fuertes, tienen más poder, son más corruptos, volverán al lugar de donde salieron y les demostrarán al resto qué es lo que pasa cuando alguna de ellas "intenta" salir de esa vida de mierda. Nacer en el lugar equivocado y con el sexo equivocado. Ser mujer es el riesgo que se corre.
Ser mujer es la entrada a la explotación sexual. Al sometimiento de la tortura de hombres degenerados y pervertidos, de grandes hijos de puta que únicamente son humanos porque tienen dos piernas. Ellas creen que nadie puede hacer nada, porque nadie, en masa, hace nada.  Bolkovac, una gran heroína. Se fue a la prensa y la prensa le ayudó. Salió en todos los medios de comunicación. Pero se quedó ahí. ¿Saben por qué? Porque aquí mandan los "peces gordos". Porque el que se pone las medallas es el que está torturando a esas desgraciadas. ¿y sabe por qué es un pez gordo y se pone medallas? Porque usted le vota. Porque usted ha decidido que siga ahí. Porque usted no hace nada más que seguir con su vida echando la vista a otro lado. Una de esas chicas podría ser su hija, no lo olvide. Yo creo que se puede hacer algo, podemos hacer algo. Se lo enseñaré con una imagen:  

  

Suceden muchas cosas a su alrededor. Situaciones muy graves. No les de la espalda.  Se han preguntado ¿Por qué son ellos los que deciden qué hacer con aquellos que huyen de su país porque está en guerra? ¿por qué son ellos los que deciden qué hacer cuando hay una epidemia? ¿por qué son ellos los que deciden qué hacer con los países que se están muriendo de hambre? ¿por qué son ellos los que deciden qué hacer con las mujeres nacidas en determinados países? No son nadie, son excremento humano, no son ni personas. Haga algo por una vez en su vida. Un pequeño gesto de cada uno de nosotros puede conseguir resultados muy grandes. Siempre me he involucrado mucho en los derechos del ciudadano, del ser humano, no voy a mirar a otro lado. Yo soy la que en el grupo de amigos "pregunta" yo soy la que no consiente algo inmoral. Yo soy a la que le dan la espalda por preguntar. Yo soy la que busca esa unión. Sea conmigo. Deje de ser hipócrita, hay más mundo más allá de su ombligo.

El orgullo de que los demás te copien

Muchos compañeros, de la misma rama, o incluso otros profesionales con los que igualmente comparto trabajo e ideas, como psicólogos, asesores, médicos, etc., me plantean muchas veces si el hecho de que los “compañeros” de profesión estén a la espera de cualquier publicación que realicen, ya sea a través de Facebook, blog, o un trabajo propio de Word que ha terminado en sus manos y han decidido hacer suyo, o han decidido anunciarse a través del trabajo realizado por otro compañero sin haber realizado esfuerzo alguno, y si esta actitud no estaría  vulnerando algún tipo de derecho. Probablemente así sea, pero desde mi punto de vista no creo que merezca la pena ponerse a estudiar sobre  ello, es cierto, que un estudio, una investigación, un trabajo elaborado o simplemente el hecho de intentar ponerse todos los días frente al ordenador para dar una información que sea de interés general y que pueda ayudar a otros, y conseguirlo, conseguir que todos los días puedas dedicar algo de tu tiempo para publicar algo que puede interesar a los demás, requiere un esfuerzo que solo el que lo hace sabe de qué se trata, y, claro,  que dicha información acabe siendo copiada o utilizada para que el mérito del esfuerzo se lo lleve otro puede resultar molesto, muy molesto, claro que sí! Pero eso no deja más que entrever algo:  “El que te copia, por definición, es porque va detrás de ti”.  Cuando era “jovencilla” hubo una frase que me llegó y se me quedó grabada: “Si quieres que alguien vaya detrás de ti tan sólo tienes que hacer algo: ir por delante”.

El hecho de que te copien es algo muy positivo, mientras otros están a la espera de tus publicaciones y han conseguido copiar lo que has hecho e incluso han hecho creer que es de su propia cosecha, tú ya te encuentras en el siguiente paso de algo nuevo, una nueva creación, eso significa que quien pretende dedicarse única y exclusivamente a copiar a los demás, siempre, siempre, siempre, se encontrará por detrás, y eso es un alivio, pues siempre tendrás el camino abierto para ti. Ese esfuerzo de crear algo nuevo, una nueva información, una nueva manera de hacerlo,  en realidad es una actitud que dice mucho de una persona, el no acomodarse, un desarrollo personal, una meta a alcanzar, un interés por seguir avanzando. El hecho de dedicarse únicamente a copiar el esfuerzo de los demás también dice mucho de una persona.

Así de sencillo, deja de pensar cómo hacer para que dejan de copiarte porque el hecho de que lo hagan debe de ser un orgullo para ti, tú tienes tu propio trabajo, tu propia creación, quién te copia, tan solo tiene eso: copias. Incluso algunos que se creen verdaderos profesionales de la informática, del derecho, del vete tú a saber qué van detrás de ti porque son incapaces de tener sus propias ideas. No te parece triste? No te parece todo un orgullo? El verdadero afán no es ir detrás de quién te copia, sino en conseguir que todos te quieran copiar.

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UN HEROE, MI HEROE

¿Quién quiere superhéroes teniendo un héroe como el que tenemos en casa?  Mi héroe no lleva capa ni antifaz, no tiene ningún poder extraordinario. Mi héroe ya no es joven ni alto ni tiene grandes músculos. Mi héroe no sale en televisión. No es conocido mundialmente. Mi héroe prefiere el anonimato. No quiere que nadie sepa cuál es su gran virtud. Mi héroe no sale por las noches para acabar con “los malos”. No tiene un coche multifuncional. No tiene un mayordomo que le prepare el traje y le arranque el coche. No tiene un superordenador que le permita ver dónde estamos en cada momento. Mi héroe no necesita nada de eso, mi héroe  necesita ver  feliz a su familia, y eso  es lo que le hace ser un héroe. Mi   héroe.

Un héroe que sigue luchando por nosotras, levantando con sus manos toda una vida familiar,  sin caer, sin desvanecerse, sin rendirse.  Un héroe que ha cedido todo su tiempo a favor de mantenernos, rodeado de féminas que hacían que la convivencia  fuera algo más difícil, más difícil para él, por intentar entendernos, más fácil para nosotras, por esa  complicidad que provocaba  que lo dejáramos  a un lado. Jamás se quejó. Un héroe que jamás reprochó nada. Un héroe que se amoldó a todas las situaciones, al primer llanto, a las noches sin dormir, a  la primera vez que montamos en bici, a la primera caída,  a nuestra adolescencia, a nuestros desamores. Consejero de la vida que él ya tenía recorrida. Inculcador de un gran respeto. Fundador de grandes principios. Orgulloso de todo lo conseguido. El que hacía que un gran problema se convirtiera en una situación cotidiana. Un héroe que a pesar de los años pasados nos sigue mirando con la misma ternura. Un héroe que sigue cuidando  de nosotras. Un héroe enamorado de su familia, de sus hijas, de sus nietos. Un héroe que ahora se ha hecho consentidor por los más pequeños de la casa. Un héroe que ha conseguido que, esos renacuajos, se hayan dado cuenta de que su abuelo es un héroe. Es “el héroe”.  Es “su héroe”.

Un héroe que concluye siendo un pilar fundamental. Un héroe que por su magnitud, su tolerancia, su respeto, su cariño, su paciencia, su todo,  acaba convirtiéndose en algo más. Por su esfuerzo, por todo su conjunto, por sus chistes malos, por sus payasadas, por ti papá, por las veces que no te lo digo. Mi héroe. Mi rey. Mi trocito de corazón. Mi trocito de vida. Feliz día. Te quiero.

No se olvide del amor de madre

El primer amor que recibimos en la vida es el amor de madre, sí, porque es en ella donde comienza nuestra existencia. Agatha Christie dijo: El amor de madre por un hijo no se puede comparar con ninguna otra cosa en el mundo. No conoce ley ni piedad, se atreve a todo y aplasta cuanto se le opone. Sabía muy bien de lo que hablaba. Habrá algo más grande que el amor de una madre?, y digo de una madre porque es ella la que me ha inspirado a contar esta historia...

Muchos de nosotros tenemos trabajos que nos acercan día a día a lo triste y cruel de la vida, a lo verdaderamente humano, a lo real. Esa cercanía hace que tengamos los pies sobre la tierra y que cosas estúpidas y materiales no tengan sentido a nuestro alrededor,  hay tantas cosas pendientes de trabajar y conseguir, que  se  encuentran más allá de todo lo que puede alcanzarse con dinero. Muchos lo desconocen, otros, sin embargo, sabemos que la vida es algo más que contar billetes.

Me acerqué a hacer una consulta y ella estaba allí. Sentada, esperando que alguien le atendiera. Es un ciudadano más, alguien que viene a solicitar ayuda. Pero es un ciudadano, le toca esperar. Nosotros tenemos privilegios y entramos sin preguntar, hacemos y pedimos lo que necesitamos y nos vamos. Nosotros somos los profesionales. Cuando eres el profesional no hace falta que lleves número, ni pasar por el detector de metales, ni esperar. El ciudadano es justo lo contrario. La vi. Me provocó ternura. Estaba sentada frente a la mesa principal de la Sala. Llevaba una falda por debajo de la rodilla, de color oscuro,  una falda que seguramente podría contar muchas historias. Debajo de ella se veían unos leotardos negros, o quizás fueran unos calcetines altos, no pude apreciarlo muy bien, sus pies estaban cubiertos por unos zapatos negros, muy viejos, uno de ellos, el izquierdo tenía un agujero justo a la altura de la uña del dedo gordo. Vestía una chaqueta de lana, vieja también, con un pañuelo al cuello, de colores oscuros. Sus manos denotaban el paso de los años, estaban muy arrugadas y castigadas. Una tirita cruzaba la parte convexa de la mano derecha. En la otra mano portaba una bolsa de tela verde, dentro de ella estaban los papeles que necesitaba que le vieran para poder ayudarla. Yo andaba por allí haciendo un par de fotocopias. Aprovechando mi presencia, la chica que atiende, me pregunta sobre un tema legal, es por  la Señora, para poder ayudarla, asesorarle un poco en su desesperación. Me giro y veo su expresión. Aquella Señora, que pedía ayuda en silencio. Tenía los ojos claros, era muy delgada, su pelo era largo y gris, lo llevaba recogido, con una goma y unos alfileres mantenían alguno de los posibles mechones que pudieran caerse. La piel de su cara estaba arrugada, muy arrugada, daba la sensación de que había trabajado durante muchos años, y seguía haciéndolo.  Seguía sentada. Esperando a que le dieran turno para poder hablar. Su hijo estaba en la cárcel, me contaba, y él no podía estar allí porque tenía que comer y si no comía bien se ponía enfermo, porque él necesitaba merendar, porque si no lo hace se pone enfermo y allí no lo saben, ella tiene que hablar con el abogado, para que le dejen llevarle la merienda, el almuerzo, a su hijo, está lejos, pero ella coge el autobús y llega a tiempo, pero su hijo tiene que comer, si no come: enferma.  Su hijo es un buen niño, él no ha robado ni ha matado, sólo es que firmó un papel y ese papel le ha llevado a ese sitio y ella se lo dijo, que no firmara que eso no traía nada bueno, y él necesita comer, se pone enfermo si no come, y ella sabe lo que necesita, ella lo cuida. Él es muy bueno, pero le toman el pelo, todo se lo cree, por eso firmó, y mira que ella se lo dijo veces. Es su hijo, su niño pequeño, él tiene que comer en casa y luego que se lo lleven dónde se lo tengan que llevar, si ha hecho algo malo que lo pague, por firmar un papel! Pero si no come, se pone muy enfermo.  La observo, la escucho atentamente, intento entenderla, me agacho hasta quedarme a su misma altura, ella está sentada, yo estoy de pie, no quiero que tenga que subir la mirada para escucharme, quiero que estemos hablando a la misma altura. 

Me agacho y cojo su mano, la que lleva la tirita, la intento tranquilizar, le digo que su hijo,  allí está bien, y que come bien, que no tiene que preocuparse. Ella insiste en explicarme el problema de su hijo con la comida. Quiero hacerle ver que su hijo ya no es un niño, quiero hacerle ver que allí come bien. Quiero ayudarle para que deje de sufrir por su hijo, por aquel chico que seguramente ha tenido una madre volcada en él, que se quitó la comida de su boca para dársela, que pasó frío para abrigarle, que trabajó día tras día y horas tras horas para que no le faltara de nada, que lo sigue haciendo. Hoy lo sigue haciendo, porque su hijo es bueno, y su hijo necesita cuidados, los cuidados de su madre. Me dice que él cuando se levanta no sabe hacer las cosas y ella le tiene que enseñar porque hay que tener educación, la educación es muy importante sabe usted? – Me dice-, yo le sonrío y le asiento con la cabeza. Él se levanta, continua diciéndome, y se pone los zapatos, se va a desayunar y no se lava las manos, y eso no se hace, eso es de no tener educación, cuando se pone los zapatos, después tiene que lavarse las manos, y luego ya a desayunar, con las manos limpias, que le tengo preparado el desayuno, pero  rápido, que si no la leche se le enfría, y la leche fría en invierno no hace nada, hay que tomarla caliente, bien caliente, que eso es lo que te cura todo lo malo de dentro, y él no se acuerda de que tiene que lavarse las manos después de ponerse los zapatos, y luego desayunar. No se acuerda de nada, por eso firmó, por eso está allí. Tiene que comer.

Cómo de grande es el amor de una madre, y cómo de desagradecidos podemos llegar a ser los hijos. Ese amor que ha llegado incluso a rozar la locura, ese instinto por proteger lo que es de una madre, sus hijos, esa fuerza para seguir luchando aún después de tantas batallas perdidas, esa fe en un hijo, esa lucha constante, esa capacidad de perdonar interminable, ese cuidado, esa delicadeza, ese afecto indescriptible, esa forma de encontrar justificación a todo, la desesperación con encontrar una solución, un camino sin descanso, esa mirada, su mirada, la tristeza habitable en ella, podía verlo en sus ojos, necesitaba un poco de luz, venía a buscar un poco de luz, necesitaba saber que no le iba a fallar, que seguía ahí, de pie, luchando por él, hasta el último momento, se veía en sus ojos.  Yo seguía manteniendo su mano entre las mías.

-     ..-  No se preocupe, le dije, …mire…vamos a hacer una cosa,  si a usted le parece bien. Vamos a llamar por teléfono al centro, y vamos a pedir cita con el médico, hablaremos con el médico, y él le dirá si su hijo está comiendo bien, él le dirá si puede llevarle la merienda y el almuerzo, pero todos los días no va a poder ser, lo entiende? Puede usted llevárselo una vez a la semana. Lo dejará allí, para toda la semana, allí comprobarán que su  hijo puede tomarlo, qué le parece? Lo ve bien? Hablaremos con el médico. Para que se quede tranquila. Tiene que estar tranquila, su hijo quiere que usted esté tranquila.

Me miró durante unos segundos, fijamente, yo no podía apartarle la mirada, me provocaba cariño, Quería ayudarla.  En sus ojos ví ternura, me dedicó una pequeña sonrisa, puso su otra mano sobre las mías. –Qué Dios la bendiga, (me dijo).

La miré, le sonreí. – Que Dios la bendiga a usted también. Un cachito de cielo es suyo. (le dije).

Salí fuera, mis neuronas espejo me volvieron a traicionar, me suele pasar. 

Hagan algo, sean hijos agradecidos, recuerden el esfuerzo que sus padres hicieron para que ustedes estén donde están y hayan llegado hasta el punto en el que se encuentran, recuerden a esos padres o a esas madres que tanto luchan por sus hijos, aquellos que lo hacen solos, por circunstancias de la vida, aquellos que todavía le preparan el desayuno. No dejen de verlos,  no dejen de sonreírles, no dejen de decirles lo mucho que le quieren. Hagan algo más, no se olviden de ellos. Ellos son capaces de alcanzar la locura sólo por protegerles, por cuidarles, por saber que están bien. Sean agradecidos, ellos jamás les pedirán nada a cambio, sólo quieren que estén bien, tengan ustedes la edad que tengan, sólo quieren que estén bien. No hay nada más grande, ya lo saben, el amor, lo que mueve el mundo, el primer amor, el primer latido, el amor de madre. 

Me devuelven dinero en mi hipoteca si el Euribor es negativo?

Supongo que como ya habrán  podido comprobar en estos últimos meses el Euribor se encuentra en negativo. Esto hace que le tiemblen las piernas a todas las entidades bancarias ya que de seguir así, y de tener un diferencial realmente bajo, cabe la posibilidad de que el interés a aplicar en la próxima revisión de su hipoteca se encuentre por debajo del cero. ¿qué significaría eso? Significaría que el banco tendría que abonarle a usted la diferencia o descontarlo del capital pendiente de amortizar. A esta noticia, evidentemente no se le ha dado mucho bombo, no vaya a ser que los consumidores se enteren y entonces “la hemos liao”.

Claro que no crean ustedes que el banco no prevé esta situación y anda loco buscando la manera de que eso no sea así. Se basan en que en el contrato hipotecario a quién le corresponde pagar interés es al consumidor y no al banco. Yo no estoy conforme en absoluto con dicha interpretación, dado que en realidad, e insisto, bajo mi humilde opinión, lo que se hace es que en el contrato se fija el interés a aplicar pero en ningún caso se especifica que ocurre si dicho interés es negativo. Lo que pone en el contrato es eso, todo lo demás, es llegar a conclusiones que al único a quién favorece es a la entidad bancaria, y a estas alturas, todos sabemos, que cuando en una cláusula sólo sale favorecido una de las partes, esa cláusula es abusiva. Aquí y en toda Europa. Lo cierto es que no hay una interpretación “unánime” sobre este asunto y esto es lo que le provoca intranquilidad a los bancos. Pagar por prestar dinero no les parece muy adecuado.  Yo me pondría frente a ellos y les contaría lo que a mí no me parece nada adecuado con respecto a las negociaciones que realizen con sus cliente y no les cuentan determinados detalles que entiendo son importantes.

He conseguido leer por algunos artículos en  la prensa de los domingos  por la mañana, que el Euribor podría alcanzar el - 0,5% hasta el año 2017, o al menos así lo cree Oxford Economics.

Imagínense con esta noticia! Sin dormir tenemos a las entidades bancarias! Preguntando al banco de España y a cualquier organismo que pudiera pronunciarse sobre esta situación.  Estoy convencida que en breve “el gobierno” o lo que parece que tenemos “como gobierno” en este país, se pronunciará (tras una corta negociación con las entidades bancarias que es clara: o apruebas esta norma o se cierra el grifo) para aquellos casos donde el Euribor sea negativo, y como ya estarán imaginando, la solución no beneficiará al consumidor.

Ante este tipo de situación y por si acaso, esto se alarga o se produjera en un futuro, ahora las entidades bancarias han pasado de la cláusula suelo a la cláusula cero. Cuidado con esta cláusula dado  que igual le llaman para comunicarle que le van a quitar la cláusula suelo y le van a poner una que es todavía mejor (mejor para ellos) y que  vendría a decir algo así: “En el supuesto en el que la referencia pactada resultase para algún periodo semestral inferior a cero (0), se entenderá que, a efectos del cálculo del tipo de interés ordinario aplicable durante ese concreto periodo, la referencia es igual a cero (o)”. En este caso, la entidad no se cubre solo de un interés final negativo, sino que invalida para el cálculo un euribor por debajo del 0%. Es decir que es igual que la cláusula suelo sólo que cambian el número por un cero(0) y usted que ve un cero (0) se pone ni tan contento! Mire que bien!! Me quitan la cláusula suelo y me ponen un cero patatero! Y lo que usted no sabe, que firmado eso, el único beneficiado es la entidad bancaria. No es que ahora procedan a intentar dicho cambio, es que a fecha de hoy, todas las hipotecas, prácticamente todas las hipotecas, van a incluir este tipo de cláusula, que no viene a ser más que una prima hermana de “la suelo”.

No se crean que les engaño con respecto a esto, de hecho en España,  Bankinter, por ponerles un ejemplo,  se ha visto obligado a deducir los pagos del capital del préstamo de algunos de sus clientes hipotecarios porque la tasa de interés ligada al franco suizo que usan como referencia ha caído en territorio negativo.

Les recuerdo, que por el año 2013, se creó una norma, la ley 1/2013 de 14 de mayo,  en concreto en el artículo 6 (dicen que para beneficiar al consumidor…yo tengo serias dudas sobre eso) mediante la cual se establecía que el consumidor debe de manifestar por escrito (con su puño y letra)  lo siguiente:

Artículo 6. Fortalecimiento de la protección del deudor hipotecario en la comercialización de los préstamos hipotecarios.

1. En la contratación de préstamos hipotecarios a los que se refiere el apartado siguiente se exigirá que la escritura pública incluya, junto a la firma del cliente, una expresión manuscrita, en los términos que determine el Banco de España, por la que el prestatario manifieste que ha sido adecuadamente advertido de los posibles riesgos derivados del contrato.

2. Los contratos que requerirán la citada expresión manuscrita serán aquellos que se suscriban con un prestatario, persona física, en los que la hipoteca recaiga sobre una vivienda o cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios construidos o por construir, en los que concurra alguna de las siguientes circunstancias:

a) que se estipulen limitaciones a la variabilidad del tipo de interés, del tipo de las cláusulas suelo y techo, en los cuales el límite de variabilidad a la baja sea inferior al límite de variabilidad al alza;

b) que lleven asociada la contratación de un instrumento de cobertura del riesgo de tipo de interés, o bien;

c) que se concedan en una o varias divisas.

Como pueden comprobar tras la lectura de dicho artículo, las personas físicas (usted y yo) tenemos el título de “tontos de honor” y las personas jurídicas (el banco) ostentan el título de “listos por excelencia”, pues ni una cosa ni la otra. Resulta que dicho artículo se hizo para proteger al consumidor y cuando leo eso me da la risa. Es bueno reírse de vez en cuando, pruebenlo, sube los niveles de serotonina. Sobretodo cuando te encuentras frente a unos políticos que nos tienen por “imbéciles” y se creen que no lo sabemos. Está claro que al único que beneficia dicho manuscrito es a la entidad bancaria, y ello sin tener en cuenta una serie de dudas que me asaltan: ¿Por qué sólo para el caso de hipotecas de viviendas? ¿Por qué sólo para esas cláusulas? ¿por qué esta norma o "protección" aparece justo en el momento (cinco días después) en el que el TS dijo que las cláusulas suelo podrían ser abusivas? No me digan que no huele!! Porque apesta desde muy lejos!.

De ahí mi insistencia de que en breve se aprobará una especie de norma que no "les deje el culo al aire" a las entidades bancarias en cuanto a un supuesto Euribor negativo, y en dicha norma, créame, el perjudicado será usted porque para ellos, usted, insisto,  es el "tonto de honor" y cuando aprueban ese tipo de leyes el consumidor no se entera y además  como le hacen creer que se le está protegiendo pues mucho mejor, más contentos todos. Les podría contar mucho más pero tampoco quiero aburrirles, sólo les aviso de que cuidado con firmar una “cláusula cero” y mucho más si le toca hacerlo de forma manuscrita, recuerde que en una hipoteca para todos los que están esperando como hienas hambrientas que usted firme, tienen un concepto claro sobre su persona:  usted es el “tonto de honor” y el banco es el “listo  por excelencia”. 

Voluntad y tiempo. No hay mejor medicina.

Las heridas sanan, sí, sanan, por eso se llaman heridas. Si no pudieran sanarse se llamarían de otra manera. No sé decirles...tendría un nombre más feo ¿no creen?.

La palabra "sanar" va vinculada a la palabra "herida", es como el ying y el yang, como Tom y Jerry, como tú y yo. Y las heridas sanan, sí, ya lo dije antes, lo sé. Pero ¿saben cuándo sanan? ¿Saben cuándo se sabe que ha sanado?  Cuando ya no duele, exacto, cuando uno lo recuerda y lo siente como una anécdota, cuando ya no provoca enfado, ni ira, ni desesperación, ni tristeza, ni enojo, ni nada! Les hablo de las heridas emocionales ¿de qué si no? De esas heridas que no dejan una marca física, de esas que no cicatrizan más rápido con betadine ni agua oxigenada o mercromina. ¿Se acuerdan de la mercromina? Ese líquido que era del mismo color de la sangre y que se ponía sobre la típica herida que nacía en un "pilla - pilla", un partido de fútbol o en el intento de trepar un árbol?

Ese líquido milagroso que hacía que a los dos días ya tuviéramos la pupa deseando que cayera y no dejara marca. Ibas al cole y enseñabas con orgullo tu herida porque la mercromina aún la hacía parecer más grande, más sufrida... Ay la mercromina! entre los besos  de "cura sana" y la mercromina no existía mejor medicina. Con ese pack estaba todo arreglado. Sería fantástico que pudiéramos usar la mercromina para las heridas emocionales ¿no les parece? Agua oxigenada para el corazón por si pudiera desinfectarse de todas las experiencias desagradables que a todos nos toca vivir, y un poco de mercromina para darle color. ¿Por qué no? para eso y para que cicatrice más rápido.
Pero no, no les voy a engañar, las heridas emocionales no sanan con ese tipo de productos químicos. Las heridas emocionales solo sanan con dos cosas. Con dos "utensilios". Uno de ellos depende de uno mismo. El otro es algo externo. Que no podemos controlar. Nadie puede controlarlo. ¿Saben de qué les hablo? Es fácil: voluntad y tiempo.

Lo primero es lo más complicado, no lo duden, lo segundo ya les dije que no depende de ustedes, así que déjenlo pasar.
Es curioso como la voluntad puede ser una gran experta en sanación emocional y sin embargo al ser humano le cuesta mucho hacer uso de ella.

Me imagino a la voluntad allí sentada, al fondo de una habitación, sobre una silla blanca, sí, blanca, sentada, aburrida, de piernas cruzadas, con el codo derecho sobre su rodilla derecha y apoyando la barbilla en el puño de ese mismo brazo derecho en el que ha encontrado el punto de apoyo. Resoplando, esperando que se acuerden de que está allí.
Me la imagino con ropa deportiva....porque imagínense.......cuando tiene que entrar en acción el trabajo es duro y no puede andar con tacones y ropa ajustada que le dificulte el movimiento. Debe de llevar el pelo recogido para que no le moleste, por si tiene que salir pitando hacia una complicada situación. Expectante ante cualquier sensación negativa, precavida, observadora.....tiene que estar preparada y los tacones no son un buen aliado para ello.

¿Se imaginan?  ¡¡¡de pronto, una herida emocional!!! De esas qué dices: ¡¡Ay madre!! !!se me ha caído hasta el alma!! y allí se encuentra la voluntad, pensando: que me llamen a mí! que me llamen a mí!!. Intenta codearse con el resto de "colegas" que se encuentran por allí merodeando, en el apasionante mundo de "la emoción", intentando llegar la primera, con su pelo recogido y su ropa deportiva, no mira atrás, avanza, avanza, empujón por aquí, empujón por allá, pero no llega. ¡Lo intenta pero no llega!!. Han llamado a la tristeza, a la autocompasión, la impotencia, la presión, el resentimiento, la ira, el enfado, el llanto, y bla bla bla, todos juntos! y a ella nadie, nada, ni un intento, ni un: -Señora voluntad, acuda a recepción, por favor. (cómo cuando se escucha en el supermercado). Y la voluntad, allí, desolada, indignada, mirando con decepción a tod@s ell@s, con resignación, cabizbaja,  se da la media vuelta, se vuelve a su silla y se vuelve a cruzar de piernas. Al día siguiente lo mismo, y al siguiente y al siguiente, hasta que un día, de pronto, ve que todo "el equipo" del primer día regresa,  y esa es su oportunidad, con total energía se vuelve a levantar, alza los brazos gritando: estoy aquí!!! eooo! estoy aquí!!! y nada...nada de nada de nada.

Hasta que un día, estando la voluntad medio dormida, oye un "toc toc" que la reclama, ¿será que por fin me llaman? ¿será que ya me toca? - piensa ella! es mi turno!!! y comienza su momento de actuación, su protagonismo, ¡su gloria! Es el momento de demostrarle al resto que ella es la clave para la sanación emocional, y comienza una lucha cara a cara, contra la tristeza, la ira, el enfado, todos aquellos que hace unos días le adelantaron en el camino, pero hoy, en ese momento, ella se ha colocado en el primer puesto, se encuentra por delante y no piensa dejar que nadie la vuelva a dejar atrás. Se tiene que mantener ahí, en su sitio, y entonces es cuando apareces tú. ¡Si, tú!, el verdadero protagonista de todo esto. Cuando te das cuenta que la sensación es mucho mejor cuando le pones voluntad que cuando le pones victimismo. Es mucho mejor cuando le pones voluntad que cuando le pones autocompasión. Es mucho mejor cuando le pones voluntad que cuando le pones cualquier otra cosa. Y cuando ves que eso es así, que la vida sigue, que el tiempo pasa y que tienes una voluntad que vale su peso en oro,  es cuando la herida empieza a sanar y ya no importa, da lo mismo, da igual que venga incluso el recuerdo porque ya no provoca nada, no consigue nada, la voluntad está ahí y es ¡tan grande! ¡tan magnífica! ¡tan todopoderosa!! que hace incluso que el tiempo pase mucho más rápido. Y ahora que ya está todo totalmente sanado, me la vuelvo a imaginar,  ahora sí, con unos tacones y un vestido ajustado, perfectamente bella, con el pelo suelto, triunfante, con una copa de vino donde se encuentra sumergido parte de un reserva de Félix Azpilicueta, y unos cuántos bombones de chocolate con leche y arroz inflado, que me gusta  a mí la combinación del chocolate y del vino (he de confesar que me chifla más la del chocolate con coca-cola, aunque este último es mejor para los domingos de sofá), y allí está, ¡más guapa que un sol! y es que acaba de percatarse de que la estoy mirando y me sonríe, con ternura, mientras me guiña un ojo. Buen trabajo. Hemos hecho un buen trabajo, ahora a descansar.

Y ya les dije, que entre la voluntad y el tiempo las heridas emocionales acaban convirtiéndose en recuerdos que se pueden recordar sin que molesten. Deje que el tiempo pase a su ritmo, usted no lo puede controlar, póngale voluntad que eso sí depende de usted y verá como es una de las mejores medicinas. 

Obligado a contratar un seguro con la hipoteca?

Vais a solicitar un préstamo hipotecario, acudís a distintas entidades bancarias para comprobar qué condiciones os ofrecen...cuando parece que ya más o menos lo tenéis decidido, a punto de firmar... los papeles sobre la mesa, y llega "la sorpresa": Tenéis que tener un seguro de vida y otro de hogar. Además con el propio banco. Además es "obligatorio" (os dicen). El de vida os lo hacen para toda la vida del préstamo hipotecario, hay que pagarlo ya (lo que se conoce como seguro de prima única) ronda unos 8.000,00€, si no lo podéis pagar os lo financian también (recordar que también os financian los gastos de hipoteca, es que son unos detallistas!!!) y ojo! que parece ser que usted no se ha dado cuenta que le financian el seguro de prima única y le cobran intereses sobre ello (pero esto mejor no se lo cuentan al cliente no vaya a ser que la "sensación de tomadura de pelo" sea de tal magnitud que no llegue a firmarlo).

Usted va y como confía en el banco pues le cree, y firma, y le firma los seguros, y el de prima única también, el "gordote",  el que además estará usted pagando intereses sobre ese seguro toooooooda la vida del préstamo y luego llega usted hasta aquí, lee esto y se indigna. Normal. Le entiendo perfectamente, pero siga leyendo, siga, que esto le interesa. 

Usted no está obligado a nada, a naaaaaada que usted no quiera. Es recomendable contratar un seguro de hogar? Sí, desde mi punto de vista así es, no vaya a ser que mañana se le queme la casa y tiene usted un problema porque si no hay casa y no puede pagar la hipoteca ¿qué le queda al banco para embargarle? Ya sabe. Contrate un seguro de hogar si tiene hipoteca, contrátelo, pero con quién le de la gana, no haga  caso de eso de que tiene que contratarlo con el banco, eso es mentida, con quién usted quiera y le de las mejores condiciones. Hay algo de cierto en todo esto pero en realidad a  usted ni fu ni fa, no es importante para usted ni le conviene,  el único seguro a cuya suscripción está "obligado" en base a lo dispuesto en  los artículos 5 y 8 de la Ley 2/1981 de 25 de marzo de Regulación del Mercado Hipotecario es el seguro de daños, pero ¿por qué? porque si la entidad bancaria quiere "titulizar" su hipoteca (aquí os explico lo que es la titulización)  es obligatorio que  la vivienda hipotecada tenga un seguro que cubra los riesgos por daños en el inmueble, de ahí que la entidad bancaria quiera que tenga un seguro, porque si no lo tiene no pueden vender su  hipoteca a "otro" (sin que usted lo sepa, claro). 

Luego viene lo del seguro de vida, porque claro si usted se muere ¿qué pasa? ¿quién va a pagar la hipoteca? ¿sus herederos? no hombre no!! si se muere lo lógico es que o bien sus herederos sigan pagando la hipoteca o que el banco se quede con la casa no? Imaginen que una persona con hipoteca fallece sin herederos, lo lógico es que el banco se quede con la vivienda hipotecada no les parece? Entonces...... para qué quiere el banco que usted tenga un seguro de vida? Muy sencillo! El banco no quiere su casa, el banco solo quiere el "vil metal", si se hace un seguro de vida (en el que le obligan a poner al banco de beneficiario) y se muere, el seguro le paga al banco!! No me digan que no está bien pensado? Es todo un negocio!!! son unos lumbreras!!! Llegado a esta punto nos encontramos con el PUF y no les hablo de esos asientos que decoran el comedor y la salita que parecen unos almohadones gigantes para sentarse, no, no, no es eso, me refiero a la Prima Unica Financiada: un seguro de vida que se paga en una sola vez y que le cubre durante todo el período de la hipoteca, ese del que les he hablado al principio, que además se lo financian y paga intereses por ello. Cuando el banco "le vende" este producto es bastante convincente, pero piense algo ¿y si le toca la lotería y usted decide cancelar esa hipoteca? ¿y si vende la vivienda y usted decide cancelar esa hipoteca? Usted ya ha pagado un seguro de vida por todos los años de la hipoteca ¿le van a devolver los años que no ha "usado" ese seguro? ¿y si usted quiere cambiar de banco su hipoteca? 

Ahora les cuento la parte más interesante: Que el banco le obligue a tener un seguro de vida es algo que se encuentra prohibido ya que se entiende que es una cláusula abusiva conforme a la disposición Adicional 1ª de la LGDCU, número 23. Será considerada cláusula abusiva "la imposición al consumidor de bienes y servicios complementarios o accesorios no solicitados". 

Unido a esto, el Banco de España ha dicho una y otra vez que es una mala práctica la actuación habitual de algunas entidades de crédito exigiendo la formalización de un seguro de vida unido a un préstamo hipotecario. En su circular nª 8/1990 ya se pronunció en cuanto a que si la entidad financiera impone la contratación de un seguro debe hacerlo constar por escrito desde la oferta vinculante, y a colación de esto la ley 50/1980 del Contrato de Seguro en su artículo 5 establece que “El contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones deberán ser formalizadas por escrito. El asegurador está obligado a entregar al tomador del seguro la póliza o, al menos, el documento de cobertura provisional. En las modalidades de seguro en que por disposiciones especiales no se exija la emisión de la póliza el asegurador estará obligado a entregar el documento que en ellas se establezca". El art 8º exige obligatoriamente: "Si el contenido de la póliza difiere de la proposición de seguro o de las cláusulas acordadas, el tomador del seguro podrá reclamar a la entidad aseguradora en el plazo de un mes a contar desde la entrega de la póliza para que subsane la divergencia existente. Transcurrido dicho plazo sin efectuar la reclamación, se estará a lo dispuesto en la póliza. Lo establecido en este párrafo se insertará en toda póliza del contrato de seguro". 

Recuerda usted haber tenido en sus manos la póliza del seguro con anterioridad a la firma de la hipoteca? ¿pudo usted comprobar esas condiciones? ¿las cláusulas de la póliza coinciden con las que se encuentran en su oferta vinculante? ¿No me diga que no tiene oferta vinculante? Sigamos entonces... la Orden 5 de mayo de 1994 de transparencia en la contratación de préstamos hipotecarios en el Anexo II. 5º establece que “ Se debe de especificar los gastos futuros pendientes de pago o que se pacten a cargo del prestatario.” y sigo,  en la letra f.) se establece el carácter voluntario de estos  servicios lo que significa que no pueden ser exigidos.

El artículo 60 del TRLDCU Información previa al contrato 1. Antes de que el consumidor y usuario quede vinculado por un contrato u oferta correspondiente, el empresario deberá facilitarle de forma clara y comprensible, salvo que resulte manifiesta por el contexto, la información relevante, veraz y suficiente sobre las características principales del contrato, en particular sobre sus condiciones jurídicas y económicas. 2. Serán relevantes las obligaciones de información sobre los bienes o servicios establecidas en esta norma y cualesquiera otras que resulten de aplicación y, además: a) Las características principales de los bienes o servicios, en la medida adecuada al soporte utilizado y a los bienes o servicios.

Les informo por si lo desconocen, que en España tenemos una comisión nacional que es la de la competencia y que se encarga de supervisar, entre otras cosas, que no se de lugar a la competencia desleal. Así, esta comisión en mayo de 2009 ya se pronunció sobre la obligación que imponían los bancos de  mantener vigentes los seguros para continuar gozando de las bonificaciones y sin perjudicar las condiciones del préstamo , siendo que este tipo de actuaciones por parte de las entidades bancarias son contrarias a la libre competencia y por lo tanto son cláusulas abusivas (artículo 1.1 de la Ley la Defensa de la Competencia 16/1989).  

A nivel europeo les puedo hablar de la Directiva 2014/17 UE la cual establece en el  Artículo 11 la Información básica que deberá figurar en la publicidad y en concreto el el  apartado 4:  “Si la celebración de un contrato relativo a un servicio accesorio, en particular un seguro, fuera obligatoria para obtener el crédito o para obtenerlo en las condiciones ofrecidas, y el coste de ese servicio no pudiera determinarse de antemano, dicha obligación deberá mencionarse también de forma clara, concisa y destacada, junto con la TAE.”

Además en este momento estando  vigente la nueva Directiva CE hipotecaria (2014/17 UE) la misma igualmente  declara prohibidos los productos vinculados a los préstamos tales como los seguros. 

Y después de toda esta "ilustración legal" llega la pregunta del millón: ¿por que es abusiva la PUF? Pues muy sencillo, normalmente las entidades incurren en una falta de información en la contratación de un seguro de vida, se debe de informar sobre  las condiciones generales y particulares del préstamo, en dichas condiciones no se especifica que la modalidad de devolución del mismo se realizará de forma conjunta con la amortización mensual del crédito de forma que el importe variará en atención a la variabilidad que sufran los intereses a aplicar al crédito hipotecario. Lo que supone una falta de transparencia exigida a nivel nacional con la Ley de Contrato de Seguro y en el Texto refundido de la Ley de Protección de Consumidores y Usuarios así como a nivel internacional con la directiva 2014/17 UE. Pero además la entidad bancaria le obliga a contratarlo con una compañía aseguradora en concreto sin darle opción de elegir,  lo que viene a ser una clara práctica contraria a la libertad del consumidor en la elección tal y como establece el Servicio de Reclamación del Banco de España en resolución de 1993. Para ponerle más azúcar resulta que la entidad bancaria, para que usted pueda disfrutar de una serie de bonificaciones (un interés más bajo) le obliga a mantener vigente los seguros,  lo que es contrario a la Ley 16/1989 art. 1.1.

Y ahora llega la guinda del pastel (porque no me digan que no es un pastelazo eh?) En esos seguros se designa como beneficiario al banco, por lo que sólo éste, en los términos de los artículos 84 y 88 de la L.C.S, puede reclamar a la entidad aseguradora el pago de la indemnización. El consumidor asegurado está obligado a renunciar por escrito a la facultad de revocar la designación de beneficiario en los términos del artículo 87 de la L.C.S., con lo que la entidad de crédito se asegura el mantenimiento inalterable de su situación de beneficiaria. Por Ley, el banco no puede ser el beneficiario sino que lo que se puede hacer es  una cesión de derechos a su favor en nombre de un beneficiario legítimo que no es otro que aquel que tiene el interés sobre la cosa a asegurar. Es decir, un familiar suyo. No lo digo yo, sino que lo dice el Criterio del Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones del Mº de Economía. Este organismo supervisor y regulador determina que el banco NO puede ser nombrado beneficiario.

Y con esto y un bizcocho......acaba uno desanimado, indignado, frustrado porque parece más que increíble que esas entidades bancarias donde se supone que deben de velar por el cliente y darle un servicio correcto, en realidad lo único que hacen es intentar sacarle  a uno hasta los ojos, es cierto que dependemos de las entidades bancarias, para más cierto es que ellas, sin los clientes no son nada, es un lástima que no nos cuiden ya que gracias a nosotros ellos existen. 

La próxima semana más y mucho más interesante, se lo prometo. 

¿Por qué tengo que asumir los gastos de una escritura de hipoteca?

Y eso mismo les pregunto yo a ustedes ¿por qué tienen que asumir los gastos cuando se va a formalizar una escritura de hipoteca? ¿Dónde pone que los tiene que asumir usted? ¿en qué normativa? ¿No me diga que simplemente los asume porque se lo ha dicho el banco? Seguro que esa es la razón!!! Se lo pregunto a usted porque yo tengo muy claro que no me corresponde a mí asumirlos, y visto que parece que todos ustedes creen que es su obligación asumir dichos gastos les voy a dar unos pequeños apuntes para que los tenga en cuenta:

El artículo 89.3 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, en resumen, la norma que  trata sobre los derechos y defensa de los consumidores, viene a decirnos que es abusivo lo siguiente (os copia el texto completo aunque sea un rollazo y a continuación os doy la explicación) :

La imposición al consumidor de los gastos de documentación y tramitación que por ley corresponda al empresario. En particular, en la compraventa de viviendas:

a) La estipulación de que el consumidor ha de cargar con los gastos derivados de la preparación de la titulación que por su naturaleza correspondan al empresario (obra nueva, propiedad horizontal, hipotecas para financiar su construcción o su división y cancelación).

b) La estipulación que obligue al consumidor a subrogarse en la hipoteca del empresario o imponga penalizaciones en los supuestos de no subrogación.

c) La estipulación que imponga al consumidor el pago de tributos en los que el sujeto pasivo es el empresario.

d) La estipulación que imponga al consumidor los gastos derivados del establecimiento de los accesos a los suministros generales de la vivienda, cuando ésta deba ser entregada en condiciones de habitabilidad.

4. La imposición al consumidor y usuario de bienes y servicios complementarios o accesorios no solicitados. 

Llegados a este punto, usted se preguntará: ¿Entonces qué es lo que me toca pagar? y la respuesta es: De momento nada. Le explico: usted solicita un préstamo a la entidad bancaria, y la entidad bancaria se lo da, le dice las condiciones, el interés, en resumen lo que a usted más le interesa.-  ¿cuánto voy a pagar al mes? .- Dentro de esas condiciones le dice que se debe de tener en cuenta que los gastos los asume el cliente, así que, así sin más, le dice que tiene usted que contar que unos X€ que se usarán para los gastos de notaria, registro, copias, etc...... Menuda faena no? Y ahora de dónde saca usted ese dinero? Pues no pasa nada!! El banco también se lo financia, y además con un préstamo personal (que el interés es mayor) así, sin más, por ser su cliente, ellos mismos se lo prestan por la confianza que los une!! y usted ni tan contento! qué majos son!! qué detalle!! y luego le dice al amigo: .- A mí ,mi banco,  me da todo lo que necesito, porque soy un buen cliente sabes? 

Agárrate que nos vamos!!! Pues mire usted, si hay alguien a quién le interesa que ese préstamo se haga ante notario, se inscriba en el registro de la propiedad, se saquen copias y que esas gestiones se realicen de forma efectiva no es a usted, créame, a quién le interesa es sin duda, a la entidad bancaria, y ¿por qué? Por lo que dice la Ley. Al hacer dicho acuerdo (contratación de préstamo hipotecario) ante notario, el banco obtiene un título ejecutivo, el cual le hace falta para poder ir al juzgado si usted no paga (Art. 517 lec), además si lo inscribe en el registro de la propiedad constituye la garantía real, porque para que esa hipoteca tenga validez, tiene que estar inscrita en el registro de la propiedad  (Arts. 1875 CC y 2.2LH), pero es que además, para poder iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria se necesitan ambos requisitos, porque recuerden algo, la ejecución hipotecaria es una ejecución especial (art. 685 LEC) que tan solo requiere de unos documentos (públicos) para poder comenzar a "quitarle" su casa. En resumen, estos requisitos, tanto notariales como registrales, a quién beneficia es a la entidad bancaria, a usted no le beneficia para nada, por lo tanto, si alguien tiene que asumir esos gastos no es usted, es el banco no cree? Y lo más sorprendente de todo esto es que gracias a usted, a que procedió a asumir esos gastos, el banco se ahorró un dinero importante y usted le ha facilitado "gratuitamente" (para ellos) el que día de mañana si no puede pagar su hipoteca, les sea fácil poder quitárselo, ellos puedan hacer uso de un procedimiento en el juzgado que es especial, rápido y sencillo, y todo eso gracias a usted!!! ¿ Cómo no le van a querer en su banco? No es que le quieran!! le adoran!!! es usted fantástico!! (espero que les llegue mi ironía al leer esas últimas palabras) Pero es que además, todo esto no es que se lo diga yo, no es que lo diga la normativa que les acabo de exponer, no, no, es que además se lo dice cientos y cientos de Sentencias, tenemos muchísima jurisprudencia sobre esto y el ciudadano de a pie la desconoce, ya en  la Sentencia 550/2000 de 1 de junio, el TS ya estableció que la repercusión al comprador/consumidor de los gastos de constitución de la hipoteca era una cláusula abusiva, y por tanto, nula.

Pero no crean que todo se queda aquí, no, no, que aún hay más, no se marchen todavía que les voy a sorprender con algo más. Como ya sabrán, existen una serie de impuestos que se deben de abonar cuando se realizan este tipo de contratos, entre ellos, el impuesto de actos jurídicos documentados. Este impuesto grava los actos formalizados en escrituras públicas. El préstamo se hace ante notario y bajo escritura pública, claro está, y como deben de imaginarse a estas alturas,  el impuesto de dicho acto lo debe de abonar el banco, ya no por los motivos que les he expuesto hasta ahora, si no porque el artículo 28 del RDLISTPYAJD así lo establece. ¿qué les parece? 

Esperen esperen! que aún no he terminado! Claro que no! que aún quedan otros gastos pendientes! los gastos de gestión, ¿se acuerda cuando el banco le dijo que ellos trabajaban con una gestoría que se encargaba de recoger la escritura del notario y de llevarla al registro de la propiedad, de darle su copia y bla bla bla? ¿Se acuerda? ¿Recuerda usted haberle pedido ese servicio al banco? ¿No? y entonces...¿por qué asume usted ese gasto? y aquí les recuerdo lo que les puse justo al principio de esta publicación: Es abusivo  La imposición al consumidor y usuario de bienes y servicios complementarios o accesorios no solicitados. Si usted no lo solicitó no tiene por qué pagarlo. Es fácil. Después de lo expuesto, y siempre con la intención de que toda esta información les llegue con total entendimiento,  les dejo el programa realizado en Radio Elda Cadena Ser en la mañana de hoy, donde además de explicarles esto mismo les comento un poquito de la situación de los avalistas o fiadores en un préstamo hipotecario, que les prometo les desarrollaré en otra publicación para que no pierdan detalle: Radio- Avalistas y gastos hipoteca  ¿Qué?...... ¿Como se le ha quedado el cuerpo? Eso que usted está sintiendo ahora mismo se llama "indignación", respire profundo, despacio para que pueda oxigenar todo su cuerpo y cuente hasta diez, una vez realizado estos tres pasos, tome una decisión: o lo deja estar o reclame lo que es suyo.