¿tiempo o dinero?

Qué lucha llevamos con la hipoteca! Que si una cláusula por aquí, que si otra por allí, que si unas comisiones que si las otras! Un sinfín de situaciones que hacen que aborrezcamos la hipoteca más allá de lo que la misma supone sin tener conocimiento de lo que no nos cuentan cuando vamos a firmar. Tal vez todo no sea malo…o sí, no obstante no deje de preguntar, usted pregunte que el saber no ocupa lugar y su bolsillo se lo agradecerá. 

Si ahora mismo se encuentra en una situación en la que tiene un dinerillo ahorrado (es usted muy afortunado si es así) y ha decidido que quiere quitarse de encima parte de su hipoteca porque cuánto antes termine con ese lastre antes empezará a marcharse esa frustración que le provoca tal documento, le sugiero que antes de tomar esa decisión de amortizar,  pregúntese algo ¿Qué hago? ¿pago parte de la hipoteca y me bajará la cuota al mes? Ó ¿lo amortizo en plazo y acorto los años que me quedan por pagar? Evidentemente la respuesta a tal planteamiento va a depender de las circunstancias personales de cada uno, yo, a través de esta publicación puede darle unos consejos y ya usted, dependiendo de su situación toma una decisión u otra.

Vamos a plantearnos algo: ¿usted sabes como funciona su hipoteca? Sí, ya me imagino que usted me dirá que todos los meses paga una cantidad y sabe que dentro de esa cantidad una parte son intereses y otra capital. Pero ¿cómo se calcula ese interés y sobre qué capital? Si usted tiene un interés variable (normalmente Euribor + diferencial) seguro que el método de cálculo de su cuota se realizará a través del sistema francés. Este sistema se calcula del siguiente modo:

Tenemos una hipoteca de  250.000 euros a 30 años al 3% de interés, en el primer pago queda por amortizar los 300.000 euros. El 3% de dicho capital son 7.500 euros. Dicho tipo de interés es anual, y por tanto en la primera cuota debemos pagar 625 euros de intereses. La cuota mensual será 1.054,01€ durante 30 años. Al banco, al final, le habremos pagado un total de 379.443,63€ (escalofriante ¿verdad?), de los cuales 129.443,63€ corresponderán a intereses (los pelos como escarpias viendo este dato) 

El resto de la cuota es amortización del préstamo. Conforme van pasando los años, se va pagando menos de intereses y se amortiza más capital, dado que los intereses van en función del capital que va quedando pendiente, a más capital amortizado, menos intereses.  Esto quiere decir que tendrá usted que valorar si le merece la pena la amortización o no de capital dependiendo de los años que le queden de hipoteca.

Una vez tenemos claro dicho dato, tendremos que ver algo: ¿cómo va fijado nuestro interés? ¿tenemos un interés fijo? ¿tenemos un interés variable? ¿si es variable tenemos Euribor + diferencial?

Debemos de tener en cuenta el valor del  Euríbor. Este valor el cual es al que están prácticamente el 80% de todas las hipotecas, cerró el pasado mes de noviembre de 2015 con nada más  y nada menos que un valor mínimo de 0,08%, y en marzo de 2016 a -0.013. (es muy sospechoso que de pronto ahora para julio de este año se haya decidido cambiar la forma de calcular el Euribor) esto quiere decir que prácticamente no se está pagando nada de intereses.

Unido a todo esto, debéis de tener en cuenta  el hecho de los que comprasteis una vivienda con hipoteca antes del año 2013, dado  que si es así tenéis derecho a una desgravación en la declaración de la renta de hasta un máximo de 9.040€. Si vuestra hipoteca es con fecha posterior al 2013, este dato no es relevante ni os ayuda en nada. 

Para resumirlo de forma muy breve:  con la amortización de cuota, los recibos de hipoteca serán más bajos pero el tiempo de la hipoteca será el mismo. Si lo amortizamos en plazo, reducimos los años que tenemos que estar pagando la hipoteca  pero seguimos pagando la misma cantidad mensualmente, aunque con esta segunda opción, se paga menos intereses. Con la primera opción, el dinero que nos ahorramos en la hipoteca lo podemos destinar a otro tipo de gastos que hace que sea más llevadero llegar a final de mes.  

Con lo dicho hasta ahora es claro que es mejor amortizar plazo (acortar los años de hipoteca) que la cuota al mes, (pagar menos todos los meses)  ya que al final, con la primera opción se abonarán menos intereses. Sin embargo, si usted prefiere vivir más relajado económicamente todos los meses, además compró la vivienda antes del año 2013 y además su interés se fija a través de Euribor más diferencial, lo cierto es que a fecha de hoy, lo mejor que puede usted hacer es amortizar cuota.

Como ya les he advertido desde el principio, son muchos factores personales los que harán que tomen una decisión u otra, y todo ello, teniendo en cuenta igualmente las cláusulas que tengan contratadas en su hipoteca dado que les recuerdo que seguramente les cobrarán unas comisiones por realizar amortizaciones anticipadas, dato  que también es de gran interés junto con el máximo de deducción fiscal para que no se pasen del máximo deducible (9.040,00€).

En resumen:

¿Qué le cobra el banco de comisión por la amortización anticipada? ¿le cobra? En realidad la amortización parcial debería de tener comisión 0%, pero si su banco también se la ha “colado” en esto, coja ese dinero y dese un viaje de ocio que se lo agradecerá su mente y su cuerpo.

¿Su hipoteca es de antes del año 2013? Si su hipoteca es anterior a 2013, aún puede deducirse por ella en su declaración de la renta. La deducción por la compra de vivienda habitual fue hasta 2013 la estrella de la declaración de la renta y aún sigue siendo el beneficio fiscal más extendido, tanto por el número de beneficiarios como por su cuantía global. Así, para casas compradas hasta el final de 2012, el contribuyente puede deducirse en su declaración de la renta el 15% de un máximo de 9.040 euros anuales. Es decir, por mucho que haya pagado por la compra de su casa o por las cuotas de la hipoteca, la rebaja fiscal máxima será de 1.356 euros. La casilla correspondiente a la deducción por inversión en vivienda habitual en la declaración de la renta es la 547 y 548, para los tramos estatal y autonómico.

¿ Qué capacidad económica tiene actualmente? Prefiere pagar menos todos los meses y darse un capricho de vez en cuando, o prefiere apretarse el cinturón durante unos años y terminar de pagar la hipoteca de una vez?

¿Tiene un tipo de interés atractivo? ¿Euribor más diferencial? Le interesa no realizar ningún tipo de amortización, de momento, dado que está pagando muy poco de intereses. Guárdese ese dinero y póngalo a plazo fijo o en cualquier otro producto de renta fija que le proporcione una atractiva rentabilidad.

¿qué le ha parecido? Espero haberle podido ayudar a tomar una decisión, y si la decisión ha sido realizar un viaje con ese dinerillo que tenía usted ahorrado pues me parece genial! diga que sí! que se lo merece, hombre, ya está bien, que no todo sea pagar. Yo lo tengo claro: a los banco ni un euro que no les corresponda!!! Feliz semana!